根据《民法典》第1213条的规定，机动车发生交通事故造成损害，属于机动车一方责任的，先由交强险保险公司在限额内赔偿；不足部分，由商业险保险公司按合同赔；仍然不够的，由侵权人（也就是司机）赔。
也就是说，保险公司和司机之间是前后手关系——保险是先手，司机是兜底的。保险公司承担的是“限额内的赔偿”（最高20万数额），而司机承担的是“全部的赔偿责任”。如果只告保险公司，法院就只能判保险公司在限额内赔钱；超出限额的部分，法院没法判，您还得再告一次司机。一案变两案，费时又费力。
一、司机到场，才能“逼”保险公司掏钱【如何起诉保险公司，点此看流程】
上海浦东一位范女士被出租车撞伤，起诉时把司机王某、出租车公司和保险公司一起告了。法院判决保险公司先在交强险和商业险限额内赔偿，不足的部分由司机和公司继续承担。如果范女士只告保险公司，判决书上就不会有司机那份“兜底责任”，超出的医药费、律师费就得自己扛。
更关键的是：司机一旦列为被告，他比您更着急。因为他知道，法院判了之后，保险赔不完的部分得他自己掏腰包。这时候，他会主动帮您向保险公司施压，甚至配合您举证、推动调解。而如果您只告保险公司，保险公司面对的是孤立的原告，拖得起、耗得起，最后吃亏的还是您自己。
二、哪些情况下，司机是“必须告”的？【车祸赔偿清单一览，点此咨询说案情】
一般情况下，原告应当将驾驶员、承保交强险的保险公司和承保商业险的保险公司列为共同被告。尤其是在以下几种情形，不告司机等于白告：
❶ 保险不够赔的时候：交强险医疗费限额只有1.8万，伤残限额18万。如果伤情重、医疗费高，超出部分必须找司机。
❷ 司机存在过错的时候：比如司机酒驾、无证驾驶、逃逸，商业险可能拒赔，这时候只能找司机。
❸ 车辆没买足商业险的时候：很多车只买了交强险，商业险保额只有几十万，碰上重伤根本不够赔。
所以，交通事故起诉的正确打开方式是：“司机 + 车主（如果车主和司机不是同一人且有责）+ 交强险公司 + 商业险公司”一并列为被告。这不是多此一举，而是给自己上一道“双重保险”。
被告名单上多一个名字，您的赔偿就多一道保障。
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