北京的赵先生买了200万三者险，以为足够应对事故，可一场致人死亡的车祸后，仅死亡赔偿金就达180多万，加上丧葬费、精神损害赔偿等，总赔偿超220万，200万保额瞬间捉襟见肘；上海的王女士撞伤人后，医保外用药花了8万，保险公司以“非医保不赔”为由拒付，她只能自掏腰包——很多车主觉得“三者险买够200万就万事大吉”，却不知道保额背后藏着多个“不赔”或“部分赔”的陷阱。
随着北京、上海等地2025年死亡赔偿金、一级残疾赔偿金突破180万，200万保额看
似充足，实则可能因免责条款、附加险缺失等问题，让车主面临高额自付风险。200万保额不够用？这3笔钱可能要自掏：
1. 超保额部分：人身伤亡赔偿易“触顶”
以北京为例，2025年死亡赔偿金约185万，若事故还产生丧葬费5万、被扶养人生活
费20万，仅这三项就超210万。200万三者险赔付后，剩余10多万需车主自行承担。如果是全责撞多辆豪车或多人受伤，保额更易“见底”。
2. 医保外用药：主险不赔，需附加险覆盖【车祸律师委托，点此说城市】
车祸医疗费中，进口药、特效药等医保外费用常占30%以上。三者险主险默认不赔医保外费用，若没投保“附加医保外医疗费用责任险”，这部分钱就得自己掏。深圳曾有案例，车主全责致人重伤，医保外用药12万，因没买附加险，全额自付。
3. 精神损害赔偿：主险不赔，需单独附加
三者险主险将精神损害赔偿列为免责条款。若事故致人伤残或死亡，对方索赔10万精神损害抚慰金，没投保“附加精神损害抚慰金责任险”的话，这笔钱也需车主承担。
另需注意这些情况，200万保额“一分不赔”：
① 违法驾驶：酒驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸等，属于免责条款“红线”；
② 车辆问题：未年检、改装未报备导致事故；
③ 未及时报案：超合同约定时间报案，保险公司可拒赔；
④ 间接损失：如对方车辆维修期间的停运损失，三者险不赔。
三者险的核心是“足额+全面”，而非单纯追求高保额。200万保额是基础，但搭配医保外、精神损害附加险，根据地区调整保额，才能真正做到“高枕无忧”。
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